Försäkring

Försäkringsbranschen påverkas av alla typer av klimatrelaterade händelser

Läs mer om klimatrelaterade händelser

Boendeförsäkringar i ett förändrat klimat

Klimatförändringen påverkar villkoren för boendeförsäkringar i Sverige. När stormar, översvämningar och andra natur- och väderrelaterade händelser blir vanligare och mer kostsamma ökar försäkringsbolagens utbetalningar för skador. Det påverkar hur premier prissätts och kan leda till högre kostander för hushåll och företag.

Nästan alla hushåll i Sverige har i dag någon form av försäkringsskydd mot naturskador, men försäkringssystemet bygger på att skador ska vara plötsliga och oförutsedda. När samma typer av skador återkommer med högre frekvens förändras riskbedömningen. Det kan i praktiken leda till att försäkringspremier höjs eller att viss egendom blir svårare att försäkra.

Läs mer i Finansinspektionens rapport Länk till annan webbplats.

Läs mer om klimatrelaterade händelser Länk till annan webbplats.

Växande samhällskostnader och globala samband

Kostnaderna för naturrelaterade skador varierar mellan år, men sammantaget har de ökat över tid, både för försäkringsbolag och för försäkringstagare. Under 2024 betalade försäkringsbolagen ut mer än 1,2 miljarder kronor i skadeersättningar för omkring 20 000 naturorsakade skador.

Under perioden 2015–2024 uppgick de samlade utbetalningarna för naturorsakade skador till närmare 10 miljarder kronor, vilket motsvarar ett genomsnitt på 1 miljard kronor om året. Under samma period registrerades nära 165 000 skador, främst till följd av stormar och översvämningar. Enskilda extrema väderhändelser kunde vissa år stå för en stor del av de totala kostnaderna, till exempel skyfallet i Gävle 2021.

Svenska försäkringsbolag är knutna till den globala återförsäkringsmarknaden. När extremväder orsakar stora skador internationellt påverkas kostnaderna för återförsäkring, vilket i sin tur kan påverka premier även i Sverige. Lokala väderhändelser hänger därmed samman med globala riskflöden och kapitalmarknader.

Försäkring som drivkraft för anpassning

Försäkringssystemet synliggör ekonomiska risker kopplade till klimatet. Förändrade premier eller begränsade möjligheter att försäkra egendom kan skapa incitament för fastighetsägare att vidta skadeförebyggande åtgärder, till exempel förbättrad dagvattenhantering, installation av backventiler eller anpassning av markytor kring byggnaden så att regnvatten kan tas upp i marken.

Kommuner ansvarar enligt plan- och bygglagen för att bebyggelse lokaliseras till mark som är lämplig med hänsyn till bland annat risken för översvämning, ras och skred. Huvudmän för vatten och avlopp ansvarar för att systemen fungerar. Om brister i planering eller infrastruktur bidrar till skador kan försäkringsbolag i vissa fall kräva ersättning för sina utbetalningar, vilket ger ytterligare drivkrafter att klimatanpassa bebyggelse och tekniska system.

Hur försäkringsbolagen förvaltar sitt kapital kan också ha betydelse. Genom att investera i verksamheter som minskar utsläpp eller stärker samhällets motståndskraft kan de bidra till både omställning och klimatanpassning.

När klimatrelaterade risker redovisas tydligare får investerare, banker och försäkringsbolag bättre underlag för sina beslut. Det gör det lättare att styra kapital mot mer hållbara verksamheter, vilket kan minska både ekonomiska och samhälleliga förluster.

Sammantaget innebär klimatförändringarna att villkoren för boendeförsäkringar gradvis förändras. Högre premier och ökade krav på riskhantering är sannolika följder, men dessa ekonomiska signaler kan samtidigt bidra till att stärka arbetet med klimatanpassning och minska framtida skador.